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保险选储蓄型还是消费型呢?

2020-10-04 分享到:

保险有多种分类方式,从保费性质上可以分为两大类,一类是储蓄型(返还型),还有一类是消费型。

储蓄型(返还型)的特点是消费者既可以选择保障到某个期限(两全),也可以选择保障到终身,年缴保费固定,保障责任全面。如果到某个期限没有触发重大疾病,或者没发生重疾到身故,都可以把保费或保额拿回来。相当于拿利息付保费,因此储蓄型(返还型)价格高。除此之外,大多数储蓄型重疾险会有增值服务,比如国内三甲医院绿通、海外就医协调和国内外紧急救援,这对于绝大多数消费者来说,也是很有价值的资源。

消费型的特点是只能保障到某个期限,保费低,杠杠高。有些消费型产品年缴保费金额固定,有些消费型产品年缴保费金额不固定、前期较低但后期会较高。普遍没有身故返还的责任。

大家熟知的车险、个人医疗险,都是典型的交一年、保一年的消费型险种。

保险选储蓄型还是消费型呢?

关于价格,有一个观点,与大家探讨。

储蓄型,价格高一些,这并不是缺点,而是公平合理。

消费型,价格低一些,这并不是优点,也是公平合理。

这两句话,值得我们细品。

以上,对于储蓄型(返还型)还是消费型保险,从功能和特点上,解释完毕。

长期的资产、消费,要选择好的。

这一点,大家都有经验。

房子装修,选择最好的材料,远远好过后期再去修补,后者费钱、费时、糟心,算下来综合成本更高。特别是涉及到电路线缆、防水、上下水、厨卫、地暖……

保险,又何尝不是呢?

但即使讲清楚后,还是有很多客户纠结于储蓄型(返还型)还是消费型。很正常。都会纠结。

李嘉欣、孙俪、高圆圆、俞飞鸿、林青霞、张柏芝、林志玲------美女多了,你非要问哪个最好看?

往往,自己喜欢的,在自己眼里,就是最好的。

其实,可以换个思维,放弃看好的方面,反过来看看,有什么是不能接受的。

适合自己的,就是最好的。这种选择,会更有效。

比如:在70岁或者某个年龄到达时,如果没有发生约定的重疾,这20年或30年的总缴费就拿不回来了。

因为意外原因直接或者间接导致的身故,不赔。比如花盆砸下来导致的各种可能场景下造成的的身故。(注1)

虽然触发了某一种疾病或者症状,但是如果没有达到理赔条件,即使身故了,也不赔。比如中暑后抢救无效猝死。(注2)

以上三条,你能接受吗?

如果接受不了,请不要选择消费型重疾险险种。因为它不适合你,可以更关注储蓄型险种。(注3)

总之,各有特色,因人而异。预算充分的就不要纠结了,配置一般以返还型为主。保险资产就是资产配置的一部分,配置一些两全型保险,有病拿钱看病,挂了拿钱出来,无病无灾则到期返还。而配置终身寿险,全生命周期内可以专款专用、定向、免税、传承、隔离功能,有极强的抗风险能力和人身属性。预算紧张的朋友,建议配置以返还型和消费型互相搭配方案,用一定金额的储蓄型(返还型)打底,在重大责任期用消费型险种,把保额做高,足够覆盖紧急情况下的家庭财务缺口。

能够兼得,何必唯一。这句话放在这里,蛮合适。

有些保险人会站在一个观点上抨击他人,客户不赞同,就会说客户是韭菜。

比如常见的有以下言论:

买保险一定要消费型,实现保障最大化,何必让保险公司去拿你的钱投资,多付的钱不如自己去理财。

也有这么说的:

买保险一定要买储蓄型,钱能回本,钱为什么要送给保险公司,保险公司和你对赌,有保障还能拿回本金,才是王道。

其实,一个好的保险人应该客观、平和。以上两种言论不但极端、而且偏激,杠精言论,仅仅是为了吸引眼球,不够专业。

我一直认为,最好的顾问应该是最懂客户需求的人。

表面上看,客户要购买产品,其实,不是。

客户买这个产品是为了解决什么需求?

然后用客户可以接受的方式去沟通。

当然,最重要的还不是沟通方式,而是能够帮助客户解决问题。

如果一次成交,没有帮客户解决掉问题,不算好的顾问。

好的方案,好的配置,要求量身定制,对顾问要求很高。

注1:意外伤害由意外险进行保障。意外身故则由寿险和意外险共同进行保障。意外,在保险行业定义,有非本意的、外来原因造成的、突发的、非自身疾病的几个特征。寿险才是真正托底的身价险。而花盆砸下来,无论是否属于意外事件,对仅有重疾责任的消费型重疾险,不在其理赔范围。

注2:中暑死亡、未确诊疾病死亡、夏天运动后出一身汗直接洗冷水澡猝死,这类非重大疾病造成的死亡,如果重疾险不带身故理赔功能,不在理赔范围。

注3:因为注1、注2的原因,为解决非重疾身故无法理赔的缺陷,时至今日,各大保司都有一两款主力销售的储蓄型(返还型)重疾险,且销量会占据到其所有重疾险的90%以上,带有身故理赔责任。

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